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1.核心企業(yè)的形式，批量的族群選擇。

傳統(tǒng)思維的族群選擇是線下商圈、批發(fā)市場(chǎng)等，新的重點(diǎn)是虛擬商圈、鏈?zhǔn)阶迦骸Ｒ驗(yàn)樾∥⑵髽I(yè)雖然數(shù)量眾多，大多圍繞各自供應(yīng)鏈的核心企業(yè)集聚生存。核心企業(yè)的形式包括大型企業(yè)、供應(yīng)鏈管理公司以及新興的B2B平臺(tái)類企業(yè)。核心企業(yè)的選擇不是以往標(biāo)準(zhǔn)意義的簡(jiǎn)單買賣關(guān)系而是衡量核心企業(yè)對(duì)于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的資金流、現(xiàn)金流、物流信息的掌握程度和質(zhì)量，對(duì)族群中企業(yè)的經(jīng)營(yíng)乃至業(yè)主的了解能力。在供應(yīng)鏈金融模式下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與核心企業(yè)及小微企業(yè)集群建立一種長(zhǎng)期的良性互動(dòng)的合作關(guān)系，使整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作效率得到提高。

2.精細(xì)化批量授信代表了量和個(gè)性化針對(duì)的平衡

供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系應(yīng)該覆蓋目標(biāo)企業(yè)的主要類型和特征。例如不同地域、不同行業(yè)、不同核心企業(yè)、上下游的位置、不同生命周期、特色資源及季節(jié)特性等。根據(jù)不同的企業(yè)特征選擇合適的授信期限，和授信對(duì)象的生產(chǎn)周期和現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)高度契合，因而這是一種精細(xì)化的批量授信。

3.精細(xì)化批量授信的方法  

進(jìn)行精細(xì)化管理是需求分析、產(chǎn)品匹配、方案設(shè)計(jì)和風(fēng)控預(yù)警的起點(diǎn)。在識(shí)別控制風(fēng)險(xiǎn)過程中，必須運(yùn)用一些計(jì)量工具和管理工具，借助IT系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)獲取、流程標(biāo)準(zhǔn)化自動(dòng)化；廣泛收集和深度挖掘在供應(yīng)鏈和核心第三方信息（包括核心企業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)表、政府、工商、稅務(wù)等多方面信息）；通過量化技術(shù)來實(shí)現(xiàn)快速篩選和流水線操作：

• 通過客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的批量導(dǎo)入和分析系統(tǒng)，從企業(yè)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)上獲取原始數(shù)據(jù)進(jìn)行導(dǎo)入和各類統(tǒng)計(jì)分析；
• 挖掘第三方信息和政府公開數(shù)據(jù)；
• 充分利用一些難以造假的指標(biāo)進(jìn)行交叉驗(yàn)證和信用評(píng)價(jià)；
• 定期對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤和預(yù)警，為尋找優(yōu)質(zhì)客戶群所具有的內(nèi)在特征提供定量化的信息支持，也可以持續(xù)監(jiān)控小微企業(yè)的變動(dòng)情況。

以“1+N”的批量授信方案為例，對(duì)于上游供應(yīng)商而言，核心企業(yè)的現(xiàn)金流是最主要的資金回籠渠道，對(duì)于下游經(jīng)銷商而言，核心企業(yè)了解經(jīng)銷商的管理現(xiàn)狀和經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)：

• 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)：通過核心企業(yè)自身ERP或渠道管理系統(tǒng)，獲取經(jīng)銷商和分銷商的客戶資料和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)；
• 分級(jí)管理：整合兩端的業(yè)務(wù)信息流、現(xiàn)金流和物流的信息，利用行業(yè)和地域的劃分，根據(jù)行業(yè)、上下游企業(yè)特性設(shè)定一些條件篩選合格的供應(yīng)商和經(jīng)銷商，分為多個(gè)級(jí)別進(jìn)行分級(jí)管理。例如通過年銷量和合作年限、合作表現(xiàn)等量化或定性指標(biāo)來分類管理是比較常見的做法，也可以針對(duì)不同行業(yè)的特點(diǎn)設(shè)定不同的指標(biāo)；
• 持續(xù)監(jiān)控：一般上下游小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)快，但抵押物不足，金融機(jī)構(gòu)可為不同級(jí)別的供應(yīng)商和經(jīng)銷商提供不同級(jí)別的應(yīng)收賬款融資類的解決方案，并且可以通過其自身ERP系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和還款跟蹤，靈活控制額度和賬期；
• 表現(xiàn)分析：利用這些數(shù)據(jù)和企業(yè)歷史表現(xiàn)的積累形成一個(gè)小型企業(yè)數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法對(duì)定量和定性指標(biāo)進(jìn)行回歸分析和模型設(shè)計(jì)，預(yù)測(cè)出相似類型企業(yè)的違約概率（例如Logistic 模型），并不斷進(jìn)行修正。

4.精細(xì)化批量授信的數(shù)據(jù)科技工具  

在上述方法中業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)扮演了重要的角色。企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)是最直接可靠獲得經(jīng)營(yíng)原始數(shù)據(jù)的方法之一，但由于其結(jié)構(gòu)較復(fù)雜，品種多樣，一般只有企業(yè)財(cái)務(wù)和專業(yè)人員才能熟練掌握，甚至每個(gè)操作員只掌握自己所負(fù)責(zé)的模塊。如何標(biāo)準(zhǔn)化地獲取和處理分析來自不同ERP、進(jìn)銷存等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是小微企業(yè)批量授信得以實(shí)現(xiàn)的重要突破口也是技術(shù)難點(diǎn)。

文瀝基于全球領(lǐng)先的B2B網(wǎng)關(guān)技術(shù)開發(fā)的 “加速器”程序，可以智能自動(dòng)識(shí)別和抽取整理300種以上小微企業(yè)常用ERP進(jìn)銷存程序的數(shù)據(jù)，通過它將企業(yè)的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)整理成一套企業(yè)數(shù)據(jù)征信報(bào)告，結(jié)合小微企業(yè)所在集群特征完成統(tǒng)計(jì)和可信度評(píng)分。同時(shí)，通過數(shù)據(jù)的持續(xù)獲取，金融機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)定時(shí)獲取和自動(dòng)審批和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

5.系統(tǒng)工具將多方有機(jī)整合創(chuàng)造協(xié)同效益  

在供應(yīng)鏈金融模式下，實(shí)現(xiàn)批量授信，不僅僅是金融機(jī)構(gòu)的單方面努力。而是需要一個(gè)全面的核心企業(yè)端、授信主體端以及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理端整合的數(shù)據(jù)和流程解決方案。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的核心企業(yè)來說，一個(gè)集成的供應(yīng)鏈金融管理系統(tǒng)對(duì)于核心企業(yè)顯得尤為重要，利用數(shù)據(jù)平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)主要有：

• 用更多的客戶自助操作和系統(tǒng)自動(dòng)結(jié)算來代替原先人工核對(duì)將大大降低應(yīng)收賬款管理的成本；
• 通過豐富的數(shù)據(jù)分析報(bào)告更有效地預(yù)測(cè)和規(guī)劃資金使用和資源的分配；
• 通過整合的系統(tǒng)（對(duì)接銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)）更便捷地進(jìn)行線上操作和實(shí)時(shí)掌握每一筆交易和回款；
• 通過各項(xiàng)量化指標(biāo)分析更及時(shí)地優(yōu)化和拓展銷售渠道；
• 利用平臺(tái)模式快速積累數(shù)據(jù)形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)、持續(xù)增加應(yīng)用場(chǎng)景有望成倍拓展成長(zhǎng)空間，更有機(jī)會(huì)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

隨著大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷提高，數(shù)據(jù)將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力，將進(jìn)一步加快數(shù)據(jù)征信的速度，強(qiáng)化批量授信的模式，更加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息收集—數(shù)據(jù)集中處理分析—授信業(yè)務(wù)辦理的流程。我們相信運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)未來供應(yīng)鏈金融服務(wù)的流程及運(yùn)營(yíng)架構(gòu)將更加簡(jiǎn)潔。

關(guān)于作者：趙婧女士現(xiàn)任上海文瀝信息技術(shù)有限公司(WelinkData)資深數(shù)據(jù)分析師，目前為特許金融分析師（CFA）三級(jí)候選人。趙婧女士曾在全球化外資銀行及國(guó)內(nèi)知名汽車金融公司從事信貸管理和貸后風(fēng)控相關(guān)工作，具有豐富的金融知識(shí)和風(fēng)控實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。