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撰稿人  |  《貿(mào)易金融》刑丹

 

??“供應(yīng)鏈金融是一個多方參與的生態(tài)鏈，其本身就有不同發(fā)展的類型和方向。”近日，上海文瀝信息技術(shù)有限公司CEO鐘勝九在接受《貿(mào)易金融》專訪時表示，對于文瀝這樣的金融科技公司而言，定位非常清楚，就是以數(shù)據(jù)和風(fēng)險洞察為依據(jù)，幫助資金端和資產(chǎn)端提升協(xié)同效率，優(yōu)化整體供應(yīng)鏈營運資金配置。“我們自己從來不接觸任何資金，我們所做的事情，就是提供第三方服務(wù)。而供應(yīng)鏈金融科技導(dǎo)向的第三方服務(wù)，內(nèi)涵不僅僅是幫助企業(yè)融資或為銀行引流。”

 

如何看待供應(yīng)鏈金融？供應(yīng)鏈金融只是手段和工具。 

融資不是一個單純的行為，從交易銀行發(fā)展的角度來講，現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資是融合的、一體化的，其本質(zhì)是幫助企業(yè)優(yōu)化營運資金。融資是一種手段，是營運資金的補(bǔ)充，但是未來的趨勢一定是結(jié)合更多的金融科技手段幫助企業(yè)優(yōu)化營運資金。比如，應(yīng)收賬款的提前回收、營運資金收益優(yōu)化、支出管理等，這些都與融資行為日益相關(guān)，都是站在企業(yè)優(yōu)化營運資金優(yōu)化的角度去提供服務(wù)。

 

如何理解供應(yīng)鏈金融？供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈和金融兩種手段的融合。 

首先，供應(yīng)鏈本身就是一種手段，利用供應(yīng)鏈上下游本身付款的進(jìn)一步協(xié)調(diào)是最便捷的解決供應(yīng)鏈上下游營運資金問題。就是說，解決供應(yīng)鏈中中小企業(yè)融資難、慢、貴的問題的第一著力點不是融資，而通過供應(yīng)鏈關(guān)系協(xié)調(diào)賬期問題。這是目前行業(yè)中領(lǐng)先的理念，并且文瀝已通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的方式實現(xiàn)。

 

其次，金融是一種手段，把優(yōu)質(zhì)的資金引入到整個鏈條當(dāng)中，以優(yōu)化營運資金的方式驅(qū)動鏈條的升級和產(chǎn)業(yè)的升級。

 

最后，是協(xié)同供應(yīng)鏈和金融兩種手段，即企業(yè)自有營運資金和金融助力，是供應(yīng)鏈金融的理想發(fā)展路徑。比如核心企業(yè)和保理商可以共同利用自有資金（供應(yīng)鏈?zhǔn)侄危┖屯獠抠Y金（金融手段）為供應(yīng)商提供服務(wù)，或者當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流狀況較好、流動性較好的時候，銀行可以提供理財服務(wù)；當(dāng)企業(yè)資金短缺的時候，銀行可以提供融資服務(wù)，這才是良性的銀企互通的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

 

供應(yīng)鏈金融和中小微信貸產(chǎn)品的區(qū)別是什么？在于鏈?zhǔn)介_發(fā)、構(gòu)筑端到端的服務(wù)和雙重風(fēng)控。

深入行業(yè)鏈中，解決整個供應(yīng)鏈上下游的問題，從供應(yīng)商，到經(jīng)銷商、批發(fā)商、終端，最終觸達(dá)消費者這樣一個完整的價值鏈條中以整體優(yōu)化融資問題。所以，未來的供應(yīng)鏈金融必將擊穿整個供應(yīng)鏈價值鏈條。

 

鏈?zhǔn)介_發(fā)不是傳統(tǒng)掃商圈的商戶貸，或以簡單稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心的小微貸，而是沿著鏈?zhǔn)嚼瓌樱@時，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計就是產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵。必須充分理解交易雙方雙贏的結(jié)構(gòu)是怎樣，否則單方收益的產(chǎn)品都不會收到好的效果，而融資服務(wù)天然融合在交易如訂貨或收款的過程中。

 

雙重風(fēng)控是指交易征信和主體信用。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀行在主體信用方面有強(qiáng)大的優(yōu)勢，而供應(yīng)鏈金融，利用交易征信對貿(mào)易背景真實性，前期客戶準(zhǔn)入選擇，欺詐甄別和貸后回款和償還能力具有天然的優(yōu)勢，將交易征信和主體信用構(gòu)筑雙重的風(fēng)控能力，為對公信貸和供應(yīng)鏈金融提供了最優(yōu)的選擇路徑。

 

交易征信依托的首先不是大數(shù)據(jù)，而是動態(tài)的、可匹配的小數(shù)據(jù)。“小數(shù)據(jù)的核心是活動的、能夠匹配的交易數(shù)據(jù)。小數(shù)據(jù)前面要加兩個定語，首先是活動的，不是靜態(tài)的，因為它是通過企業(yè)的經(jīng)營活動當(dāng)中反映出來的數(shù)據(jù)，所以自然而然映射到經(jīng)營活動中；其次是可匹配的，就是數(shù)據(jù)要有空間感、有交叉面，這樣才能做模型分析。” 鐘勝九補(bǔ)充說，傳統(tǒng)的單點數(shù)據(jù)就不是供應(yīng)鏈的思想。

 

通過對接各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)包含ERP進(jìn)銷存系統(tǒng)，數(shù)據(jù)獲取手段、獲取效率都離不開金融科技工具的支持。在此基礎(chǔ)上，文瀝信息再通過自身的交易征信模型的分析，自然而然能夠把這些企業(yè)的畫像做得非常豐滿清晰，而且是依托于源源不斷活的數(shù)據(jù)，而不是以前信貸所需要的各種各樣的材料。

 

文瀝在做什么？我們只是在不斷的實踐。

“我們在實踐中不斷總結(jié)和努力前進(jìn)，去年我們參與組織了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟，在這個生態(tài)當(dāng)中，我們專注于扮演好銀企互通的橋梁。” 鐘勝九表示，具體來講，文瀝所搭建的供應(yīng)鏈金融科技服務(wù)平臺包括企業(yè)端和資金端，覆蓋端到端的供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力的3大產(chǎn)品。

 

我們在構(gòu)筑交易征信為依托的智能付款，渠道融資和智能收款3大產(chǎn)品，為端到端的供應(yīng)鏈金融提供工具、風(fēng)控和場景。智能付款解決采購端供應(yīng)商融資問題，渠道融資主要解決核心企業(yè)一級經(jīng)銷商問題，而智能收款采用鏈?zhǔn)介_發(fā)方式穿透供應(yīng)鏈末端，解決小微企業(yè)問題。

 

例如渠道融資服務(wù)，幫助大消費類核心企業(yè)解決一級經(jīng)銷商訂貨資金缺口，最近，文瀝和京東金融合作推出的京易貸產(chǎn)品，以純信用的方式優(yōu)化經(jīng)銷商現(xiàn)金流，幫助核心企業(yè)優(yōu)化交易、支付、融資一體化的渠道管理。智能收款服務(wù)，是幫助中小企業(yè)和它的客戶上下有能夠更快速的收款，提升整個的收款效率，而收款的同時，客戶就可以選擇合作銀行的融資服務(wù)，將融資簡化為支付，將融資產(chǎn)品簡化為結(jié)算方式。同時智能收款的回款控制又是渠道融資的天然風(fēng)控手段。 

 

同時，文瀝供應(yīng)鏈金融平臺還完整收納了兩種先進(jìn)的數(shù)據(jù)工具，即數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)和交易征信模型，數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)可以無縫對接近千種適配器和市場主流ERP等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實時獲取企業(yè)運營數(shù)據(jù)，進(jìn)行處理和分析，而交易征信模型基于歷史與當(dāng)前交易數(shù)據(jù)，可對交易主體或交易產(chǎn)生債項進(jìn)行評價分析。

 

從資金端來看，文瀝積極拓展與更多的銀行合作，與行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的金融科技公司合作。這其中包含了有股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)及一些金融科技企業(yè)等各類泛金融機(jī)構(gòu)。文瀝傾向的合作方式是產(chǎn)品共建，我們寧愿花多點的時間討論產(chǎn)品共建從營銷，流量到雙重風(fēng)控以及場景流程，簡單引流無法確保客戶體驗。 

 

截至目前，文瀝所提供服務(wù)的諸多實踐案例證明，以文瀝交易征信模型為代表的金融科技手段的應(yīng)用，為后端完整的主動風(fēng)控提供更有價值的依據(jù)和更高的效率。憑借各種金融科技手段，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以更好地控制風(fēng)險，中小企業(yè)可以獲得及時高效的融資，核心企業(yè)則不斷優(yōu)化營運資金管理，而深諳供應(yīng)鏈金融之道的文瀝，在供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈走向良性循環(huán)的發(fā)展道路上貢獻(xiàn)出自己的一己之力。